近日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人成為國內(nèi)款以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品批的客戶。而同為試點的廣州，卻并未有老廣參與。
 

　　反向抵押養(yǎng)老保險俗稱“以房養(yǎng)老”保險，簡單地說，是投保人以自己的房產(chǎn)作為抵押，從保險機構(gòu)獲得養(yǎng)老金，同時繼續(xù)居住在自己的房子里。投保人過世之后，保險機構(gòu)獲得處理抵押房產(chǎn)的權(quán)利。通過這個方法，可以讓那些“抱著金飯碗”但又收入微薄的老人能夠獲得足夠的養(yǎng)老金，體面地生活下去。
 

　　這個看似很美的養(yǎng)老方式，真的靠譜嗎?南都記者意拿到了市面上以房養(yǎng)老的保險條款———《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》，給你一一剖析。
 

　　能拿多少?百萬房產(chǎn)每月固定到手2000多
 

　　先，你關注的應該是，我的房子給了保險公司，每個月能獲得多少錢呢?我們用一個容易算的數(shù)字，100萬的房產(chǎn)，得到的答案相當殘酷———根據(jù)幸福人壽的產(chǎn)品費率表，如果你是60歲的男性，你辦理后每個月未扣除相關費用(下同)能拿到2514元。如果你是60歲的女性把房子給保險公司，你每月拿到的錢，將有2082元。而更殘酷的是，這個收入恒久不變，并沒有因通脹增加而會增加。
 

　　100萬的房產(chǎn)在廣州意味著啥呢，根據(jù)廣州市國土房管局公布的數(shù)據(jù)，廣州10區(qū)2市二手住宅成交價格為11825元/平方米。按85平方米計算，房價才勉強達到100萬。根據(jù)天津一位保險學教授稱，從產(chǎn)品設計來看，幸福人壽還是防范了長壽風險，通過延期年金繳納做了一道防火墻。投保人交納的延期年金保費將累積用于超過定期限的養(yǎng)老保險金支付。
 

　　根據(jù)產(chǎn)品費率表顯示，當延期年金無身故和退保利益時，以每100萬有效保險價值計算，一個投保年齡為60歲的男性，延期年金交費年度數(shù)(定期限年度數(shù))為 26年，延期年金年交保費2544元，扣除延期年金后投保人月度領到手的基本養(yǎng)老保險金額為2514元。
 

　　延期年金交費年度數(shù)(定期限年度數(shù))26年是估算的被保人未來生存時間。也是說當一位60歲的男性來投保“以房養(yǎng)老”，評估的有效保險價值為100萬，每月可以領取養(yǎng)老金2514元，直到86歲;活過86歲之后，怎么辦?按照幸福人壽的產(chǎn)品設計，86歲前繳納的延期年金用以抵御長壽風險，使該老人仍能以同樣的(2514元/月)的標準繼續(xù)領取養(yǎng)老金直至終身。
 

　　根據(jù)條款，投保當年延期年金保費的交納時間為每個保單年度初，即次發(fā)放養(yǎng)老保險金的時間，交納26年的延期年金保費將累積用于26年后的養(yǎng)老保險金支付。同時，條款表明，投保人無需以現(xiàn)金方式交納延期年金保費，可從老人月領養(yǎng)老金中直接扣除，但應交納的延期年金保費將在需要交納時計入累積計息養(yǎng)老保險相關費用賬戶并累積計息。
 

　　當然，年紀越大的老人，去辦理以房養(yǎng)老，獲得的錢會越多。從保單條款看，百萬的房產(chǎn)，你如果70歲去辦，男性和女性分別能拿到3734元及3209元，比60歲的老人去辦，每月大概均多出約1200元，詳見可參照附表。