? ? ? ?對于很多人來說，買房付首付都要辛苦奮斗好多年的血汗錢才能賺到，還得申請銀行貸款。買房時怎么樣的貸款和還款方式才能更賺錢呢？下面就給大家算一筆賬。

? ? ? ?目前購房貸款有三種方式：商業(yè)貸款、公積金貸款、組合型貸款。無論選擇哪種貸款，其還款方式都只有2種，即等額本息還款和等額本金還款。

? ? ? ?等額本息還款是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中。還款人每個月還給銀行的金額固定不變，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

? ? ? ?等額本金還款則是將本金分?jǐn)偟矫總€月內(nèi),同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

? ? ? ?為了方便比較和說明問題，我們用具體的數(shù)字來計算。假如現(xiàn)在一套房子的價格是200萬，現(xiàn)在需要貸款120萬，貸款期限為30年?，F(xiàn)在我們來算算每種貸款方式在30年到期時要還的本息各需要多少錢。

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? ? ? ?一、商業(yè)貸款的兩種還款方式：

? ? ? ?1、商業(yè)貸款，還款方式采用等額本息：這種還款方式30年下來，貸款利息達到1092739.43元，約為109.3萬元；

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? ? ? ?2、商業(yè)貸款，還款方式采用等額本金：如這種還款方式30年下來，貸款的利息為884450元，接近88.5萬元。

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? ? ? ?二、公積金貸款的兩種還款方式：

? ? ? ?1、公積金貸款，還款方式為等額本息：這種還款方式30年下來，貸款利息為680091.3元，約為68萬元；

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? ? ? ?2、公積金貸款，還款方式為等額本金：這種還款方式30年下來，貸款利息為586625元，約為58.7萬元。

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? ? ? ?經(jīng)過4次計算，商業(yè)貸款，采用等額本息還款這種方式30年產(chǎn)生的貸款利息為109.3萬元；公積金貸款，采用等額本金還款這種方式30年產(chǎn)生的貸款利息僅為58.7萬元，兩者相差約為50.6萬元。

通過上述計算可知：

? ? ? ?1、公積金貸款比商業(yè)貸款便宜，因為公積金貸款的利率低；

? ? ? ?2、等額本金還款方式比等額本息還款方式更劃算；

? ? ? ?3、采用等額本金方式還款，購房者的還款負(fù)擔(dān)會逐漸變小。

? ? ? ?因此在貸款買房時，如果條件允許，盡量選擇使用公積金貸款，采用等額本金的還款方式。對于收入不高的購房者來說，最好的狀態(tài)就是先采用等額本息的還款方式，過了一段時間就變更為等額本金的還款方式。這樣既能度過等額本金一開始的高額還款，還能省下一部分利息。至于什么時候變更比較合適，要根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟情況而定。